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[정양범센터장의 생애설계와 생애재무설계] 전문가 도움에 의한 생애재무설계 절차 (25)
기사입력 2021.05.25 09:10:11 | 최종수정 2021.09.13 08:48:06
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생애설계나 생애재무설계를 한 번도 들어보거나 접해보지 못한 고객이 전문가와 함께 생애재무설계를 하는 경우는 6단계의 절차가 필요하다. 전문가의 측면에서 보는 절차를 기술하면 다음과 같다.

1단계는 고객과의 관계정립과 고객의 생애재무설계에 대한 이해 확인이다. 고객이 전문가를 이미 알고 있는 관계가 아니라면, 고객은 생면부지의 사람을 만나서 본인의 생애 사명(가치와 철학)과 목표, 가족관계, 재무상황을 포함해서 본인이 부족하거나 밝히고 싶지 않은 생활의 전반적인 부분들까지도 이야기해야 할 상황이 될 수도 있기 때문에 고객과의 신뢰관계 정립이 우선되어야 한다. 또한 전문가는 고객과의 신뢰관계 정립과 더불어 생애설계와 생애재무설계에 대해 전반적인 설명을 해주고 이해하였는지 확인할 수 있어야 한다. 고객이 생애설계와 생애재무설계에 대한 대체적인 이해 없이 다음 단계로 넘어가기 어려울 수 있다. 따라서 전문가는 고객과 상호 신뢰관계를 확립하고 더불어 고객에게 자신이 권위 있고 실력 있는 전문가라는 것을 확인시켜주는 것이 필요한데, 고객에게 전문가로서 권위와 믿음을 갖게 하는 것은 상호 신뢰관계를 더욱 돈독하게 만들어 준다.

2단계는 재무적 및 비재무적 자료 수집이다. 이 단계에서는 (1) 고객의 생활 7대 분야에 대한 이야기를 듣고 재무적 뒷받침(토대)이 필요한 생활의 영역을 정한다. 즉 7대 영역 모두에 대한 재무설계를 할 것인지 아니면 일부 영역만 할 것인지를 정하여야 한다. (2) 재무설계의 영역을 정한 후에 확정한 생활영역에 관련된 재무적 및 비재무적 자료를 수집한다. 확정된 생활영역 각각에 대한 사명을 확인하는 것이 중요한데 그 사명은 2단계에서 미리 고객과 대화를 나누면서 1차적으로 설정하고 고객으로부터 제출받은 자료를 분석한 후 제3단계에서 전문가가 작성한 것을 고객과 다시 상의하여 최종적으로 확정할 수도 있다. 고객에게 다른 영역별 사명과 재무적 사명이 무엇인지를 설명한 후 고객이 확실히 이해했는지 확인할 필요가 있다. 고객이 잘 이해하지 못한 경우는 일단 선택된 생활영역에 관련된 자료를 제출하게 한 후 자료를 분석한 후 고객의 입장에서 생활 각 영역별 사명과 재무적 사명을 설정하여 제시하고 고객과 상의하여 확정하도록 한다.

생애재무설계에 있어 가장 중요한 단계는 1단계와 2단계이다. 우선 1단계 고객과의 관계정립이 잘되면 2단계의 재무적 및 비재무적 자료수집이 잘되지만 고객과의 관계정립이 원활하지 못한 경우에는 고객으로부터 자료수집이 어렵게 된다. 즉, 고객으로부터 신뢰를 받지 못하면 2단계가 원활하지 않아 제대로 된 생애재무설계가 불가능하고, 단순히 금융상품 판매로 진행이 되기 쉽다.

3단계는 고객으로부터 제공받은 재무적 및 비재무적 자료를 분석하여 고객의 각 영역별 사명과 재무적 사명을 설정하여 고객에게 제시한 후 고객과 같이 확정하는 것이다. 이 단계에서 실제 전문가(생애재무설계사)의 실력이 드러나게 된다.

4단계는 생애재무 사명에 따라 최종-대-중-소 목표 기간별 목표지출, 목표소득, 목표자산, 목표소득 확보 방안 그리고 향후 10년 재무목표(안) 등을 작성하여 고객에게 제시하고 고객과 협의하여 확정한다.

5단계는 생애재무 목표 체계도와 향후 10년 재무목표를 바탕으로 생애재무설계 수립 당해 연도(현재)의 재무목표 달성을 위한 연간, 월간 및 주간의 실행계획 안을 고객에게 제시하고, 고객과 상의하여 시간관리 계획을 확정한다.

6단계는 고객이 시간관리 계획을 실천하게 되면, 실천 3개월 정도 후에 고객과 같이 점검하고 필요하면 재무설계안을 수정하도록 한다. 재무설계안의 실행 시 고객이 금융상품 가입이나 실행이 어려운 경우 생애재무설계사의 도움이 필요하다. 주기적인 점검과 수정은 생애재무설계안이 완성되었다하더라도, 그 실행 기간은 장기간에 걸쳐서 실행해야 하고, 실행 도중 고객의 환경이나 경제 환경이 바뀌기도 하기 때문에 주기적으로 점검하고, 생애재무목표는 큰 틀에서는 유지하면서 지속적으로 수정ㆍ보완해야 한다.

[매일경제 생애설계센터 정양범 센터장]


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