재무(財務)는 돈이나 재산에 관한 사항을 말한다. 처음 미국의 금융전문가들에 의해 만들어진 재무설계사 제도를 우리나라에 도입한 한국FPSB에 따르면 재무설계는 “자신이 바라는 삶을 실현시키기 위해 현재의 재무상태를 체계적으로 분석하고 생애단계별 목표를 수립하여 소득ㆍ지출ㆍ저축ㆍ투자ㆍ보험 등에 대한 실행계획을 지속적으로 관리해 나가는 과정”이라 정의되고 있다.

여기에서 “자신이 바라는 삶”이란 생애설계의 생애사명의 의미를 일부 담고 있으며, “생애단계별 목표를 수립한다는 것”은 생애설계의 생애목표 수립의 의미를 일정 정도 담고 있다

생애설계의 한 영역인 생애재무설계는 생애설계의 큰 틀 속에서 “다양한 생활영역의 생애목표를 달성하는데 필요한 비용 마련을 위한 생애주기별 재무목표를 설정하고, 그 재무목표 달성을 위한 시간관리 계획을 수립하여 실천하는 것”이라 할 수 있다.

조금 더 자세히 살펴보자면 생애재무설계는 개인이 자신의 삶의 7대 생활영역에 대하여 사명과 목표를 설정하고, 그 목표들을 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정이다.

생애재무설계에서 한걸음 더 나아간 생애자산관리는 개인의 지출, 수입, 자산, 부채, 위험수용 성향 등 재무적 사항과 개인의 7대 생활 영역에 대한 인생사명이나 목표에 대한 재무적 정보, 비재무적 정보를 수집하고 분석하여 그 재무적 목표들을 달성할 수 있도록 재무설계안을 만들고, 실행, 점검하는 모든 과정을 말한다.

일반적으로 실생활에서는 재무설계와 자산관리는 혼용되어 쓰이고 있다. 자산관리의 사전적 의미(Naver 국어사전)는 “개인이나 법인이 소유하고 있는 경제적 가치가 있는 유형ㆍ무형(저작권, 상표권, 영업권 등)의 재산을 관리하는 일”이지만 실제 서비스 현장에서는 다양하게 정의되고 있다.

생애재무설계 차원에서 자산관리를 정의한다면 생애자산관리는 생애재무설계를 통해 설정된 생애재무목표 달성을 위한 지출관리, 소득관리, 재산관리를 효과적으로 하는 것이라 할 수 있다.

생애재무설계를 실행하기 위해 필요한 주요 요소는 세 가지이다. 첫 번째 요소는 개인이 가지고 있는 생애 사명과 목표이다. 사람들은 자신의 인생에서 이루고자 하는 사명과 목표를 가지고 있으며 생애재무설계는 7대 생활영역의 사명이나 목표를 달성하기 위한 것이기 때문에 생애 사명과 목표를 확실히 설정해야 한다.

두 번째 요소는 생활의 7대 영역 목표 달성을 위해 필요한 재원을 수치화(금액이나 비율)한 생애재무목표이다. 생애재무목표 달성은 궁극적으로 7대 생활영역의 목표 달성을 재무적으로 지원하기 위한 것이다.

세 번째 요소는 개인이 가지고 있는 재무적, 비재무적 자원이다. 재무적 자원은 개인의 지출, 소득, 자산, 부채 등이고, 비재무적 자원은 7대 생활영역에 대한 개인의 사명(가치, 태도, 신념), 교육수준, 사회적 위치, 직업능력 등이다.

[정양범 – 매일경제 생애설계센터 본부장]
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