해가 바뀌면서 퇴직한 직장인들을 자주 마주하게 된다. 드라마 ‘서울 자가에 대기업 다니는 김 부장 이야기’의 주인공처럼 갑작스럽게 퇴직한 사람도 55~60세 정년을 맞은 사람도 재무적 압박 앞에서는 무너질 수밖에 없다. 재무적 불안감 때문에 무리한 투자로 소중하게 모아둔 노후자산을 위험에 빠뜨리기도 한다. 인생 해피엔딩 세대별 은퇴 준비전략과 재무관리법을 알아보자.

당장 퇴직한 50대는 즉시 실천할 수 있는 은퇴전략이 필요하다.

첫째, 재취업을 통해 안정적인 재무기반을 다져야 한다. 재취업은 새로운 소득확보, 건강보험 직장가입자 자격유지, 국민연금 납입 등의 긍정적 효과를 동시에 얻을 수 있다. 가장 확실한 재무안정화 방안이다.

둘째, 퇴직금을 IRP계좌에서 합리적으로 꺼내 써야한다. 연금으로 인출하면 일시금으로 인출할 때 세금의 30~50% 감면혜택이 주어진다. 감면혜택을 온전히 누리고 싶다면 ‘연금수령연차’를 쌓는 것이 중요하다. 만 55세가 되었다면 가능한 한 빨리 연금개시를 신청하고 1만원의 소액이라도 인출하여 수령연차를 확보해 두는 것이 절세에 유리하다.

셋째, 공적연금과 주택연금 활용하기다. 재취업이 여의치 않아 당장의 현금흐름이 필요하다면 소득활동을 하지 않는다는 조건하에 최대 5년부터 ‘조기노령연금’신청을 할 수 있다. 집을 소유하고 있다면 주택연금 활용도 재무기반 확보 차원에서 고려해 볼 만하다.

3040세대는 은퇴까지 시간이 꽤 남아있어 장기계획을 세우는 은퇴전략이 필요하다.

첫째, 소득과 지출구조를 파악하고 소비를 관리해야 한다. 한번 커진 소비규모는 나중에 줄이기 힘들기 때문이다.

둘째, 현금흐름을 예상하기 위해서 현재 평균지출과 향후 예상되는 지출을 정리하여 은퇴 후 필요한 생활비 규모를 대략 산출한다. 여기에 국민연금 예상액과 금융자산 예상수익 등을 비교해 부족분을 파악한다.

셋째, 노후자산 증대를 위해서 국민연금과 퇴직연금을 가능한 오랫동안 납입하고 연금계좌를 활용해 연금자산을 추가로 쌓아가야 한다. 안전자산과 성장가능성이 있는 자산을 포트폴리오로 구성하고 위험 분산투자를 통해 순자산을 확대한다.

50대 이상 세대는 퇴직이 임박한 시점이기 때문에 자산 보존과 안정적 현금흐름 확보가 최우선인 은퇴전략이 필요하다.

첫째, 생활비, 세금, 보험료 등 필수 지출 항목을 꼼꼼히 계산하고 여유 자금을 포함한 지출을 정확히 파악한다.

둘째, 공적연금과 퇴직연금의 수령 시기와 금액을 확인하고 필요시 공적연금을 당기거나 연기를 한다. 또한 갑작스러운 의료비와 긴급비용을 대비해 유동성이 풍부한 자금을 충분히 마련해 두어야 한다.

셋째, 투자자산 점검도 필요하다. 시장 변동성에 대비해 보수적인 안전자산 비중을 높이고 단기 현금흐름과 연계해 투자 구조를 조정한다.

세대별 재무관리 비법은 퇴직 전에 월급을 분배할 자동 금융시스템을 만들어 두는 것이다. 월급이 들어오면 정해진 자금의 용도와 목표 및 비중에 따라 미리 해 둔 통장에서 투자가 이루어지는 것이다.

투자에 대한 포트폴리오도 제대로 세워져 있어야 한다. 노후자금을 지키면서 주가, 금값, 환율 등 금융시장 변동에 유연하게 대처할 수 있기 때문이다.

예비자금 관리 및 여유자금 배치도 중요하다. 여윳돈은 생활비 결핍 시 보완할 수 있도록 안전자산과 투자자산으로 나누어 균형 있게 분산해서 운용하는 것이 바람직하다. 바뀌는 제도를 반영하여 정기적으로 자산구조를 점검하는 것도 필요하다.

3040세대는 복리효과를 반영하여 자산을 키우면서 자신의 가치도 함께 키우는 것을 잊지 말아야 한다.

효율적 은퇴전략과 재무관리 핵심은 현금흐름이 마르지 않는 것이다. ‘서울 자가에 대기업 다니는 김 부장 이야기’ 속에서 주인공이 생애주기에 따른 ‘다 계획이 있는 은퇴자’라면 드라마는 인생 2막 행복한 은퇴 이야기로 풍성하게 이어지게 될 것이다.

[장경순 한국생애설계사(CLP), 칼럼니스트, 현)BNK경남은행 WM사업부 시니어금융팀]
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