2030세대도 노후준비에 관심이 많다. 2023년 통계청에서 발표한 노후준비 방법 인식조사 결과에 따르면 19세부터 29세 응답자의 59.8%, 30대 응답자의 83%가 노후준비를 하고 있고 20대의 응답자 61.9%, 30대의 응답자 61.4%가 국민연금이 가장 중요한 노후준비 수단이라고 답했다.

2030세대 노후준비의 가장 큰 강점은 장기투자이다. 적어도 20~30년 오랜 기간을 투자할 수 있기 때문에 변동성을 제한하면서 꾸준한 성과를 낼 수 있다. 노후에 쓸 자산을 단기 수익률만 쫓거나 단기성과만 보는 현명하지 못한 의사결정은 지양해야 한다.

고수익의 자신감으로 시장상황을 직접 관리하면 좋겠지만 대부분은 주식과 채권 비중을 직접 조절할 수 없기 때문에 연금자산을 코어자산으로 50%이상 활용하길 추천한다.

연금자산은 장기적으로 분산해서 투자해야 한다. 내가 선호하는 투자성향을 아는 것이 첫번째이다. 고수익을 원한다면 그 만큼의 변동성이 큰 상품에 투자해야 한다. 직접 뭔가를 선택해서 투자를 하는데 부담감을 느낀다면 2017년부터 설정된 TDF펀드(Target Date Fund)유형 투자를 추천한다.

다양한 자산에 분산투자 되어 장기로 투자할수록 위험자산과 안전자산간의 비중을 자동으로 조절해 주기 때문에 장기간 운용에 유리한 구조를 갖추고 있다. TDF는 투자자가 정한 목표시점(예 : 은퇴시점)에 맞춰 자산구성을 자동으로 조정해주는 펀드다.

초반에는 수익을 높이기 위해 주식 비중이 높고, 목표시점이 가까워질수록 안정적인 자산위주로 바뀌어 따로 조정하지 않아도 투자기간에 맞춰 리스크를 관리해주는 장점이 있다. 주식, 채권, 리츠, 금, 원유 등 다양한 자산에 분산투자 되어 있으나 단기적으로는 손실률이 시장수익률에 따라 변동성이 있을 수 있다.

분산투자가 되어 있다는 건 그 만큼 시장 변동성을 낮고 길게 가져갈 수 있는 상품의 조건을 갖춘 것이다. 실적배당형 상품이지만 연금 포트폴리오에 담을 상품중의 하나라고 접근해야 한다. 나머지 비중은 기대 수익률이 높은 상품을 섞어서 투자하면 노후준비 포트폴리오를 적절히 구축해 나갈 수 있다.

코어자산 50%비중 외에 분산투자와 변동성이 낮은 장기투자를 하고 싶다면 대표 미국지수형과 한국지수형 주식에 투자하는 것을 추천한다. 개별 종목이나 섹터를 선택하는 것보다 유리한 투자수단이 될 수 있다.

시장금리 예측에 따라 채권도 매력적인 투자수단이 될 수 있다. 금리하락을 예상한다면 채권투자를 추천한다. 금리가 올라가면 채권가격은 하락하기 때문에 하락하는 영향을 줄이기 위해서 만기가 짧은 채권을 선택하고 금리가 하락하면 채권가격은 올라가기 때문에 만기가 긴 채권 즉, 듀레이션이 긴 채권에 투자한다.

통화에 대한 투자는 국내시장이 불안할 때 기축통화인 달러가 선호되기 때문에 원화자산과 함께 달러자산도 보유하길 추천한다. 디지털가상자산인 ‘스테이블 코인(Stablecoin)’은 글로벌 금융의 대세다. 우리나라에서도 ‘스테이블 코인(Stablecoin)’을 만들 수 있도록 허용하자는 내용의 ‘디지털자산기본법’이 발의되었다.

스테이블 코인은 달러, 원화와 같은 법정화폐에 가치를 연동한 블록체인 기반 화폐다. 비트코인은 가격이 올라도 가격 변동성이 커서 화폐로 쓰이지 않는다. 스테이블 코인은 가격이 안정적이어서 화폐로 활용할 수 있다.

스테이블 코인은 ‘가격이 안정된(stable)’가상 화폐를 뜻한다. 놀이공원에서 살 수 있는 쿠폰도 가상화폐다. 1만 원짜리 쿠폰을 사면 진짜 돈을 쓰지 않고도 먹거리를 살 수 있다. 가격이 고정되어 있어 화폐처럼 쓸 수 있기 때문이다.

비트코인이나 이더리움은 수요와 공급에 따라 가격이 달라지고 주로 투자 용도로 쓰인다. 자판기에서 1000원에 파는 주스 한 캔을 비트코인으로 구입하려고 한다면 지불하는 돈이 그 날의 시장 상황에 따라 바뀌게 된다. 반면 스테이블 코인은 1코인이 1000원인 식으로 보통 고정되어 있어 계산도 간편하다.

금융상품을 선택할 때는 장점보다는 단점을 주의 깊게 살피고 예상범위를 벗어나는 리스크와 감수할 위험을 점검해야 한다. 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다. 2030세대도 연금자산을 코어로 준비해서 두려움 없는 노후를 기대해 보자.

[장경순 한국생애설계사(CLP), 칼럼니스트, 현)BNK경남은행 WM사업부 시니어금융팀]
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