생물학적 연령을 기준으로 출생에서 사망에 이르는 과정을 생애주기라 한다. 사회에 첫발을 내딛는 사회초년기를 봄에 비유할 수 있다. 봄은 새로운 시작과 성장, 희망을 상징하기 때문이다. 사회초년기는 부모님이나 사회로부터 의존하던 경제적 부분을 스스로 책임져야 한다. 불안과 가능성이 공존하는 시기에 체계적인 자산관리가 없다면 조급함이나 충동적 소비로 이어지기 십상이다.
자산관리는 단순히 돈을 모으는 행위를 넘어 삶의 우선순위를 파악하고 소비와 저축과 투자의 균형을 맞추는 과정이다. 재무목표를 구체적으로 세우고 계획적인 소비습관을 갖는 것이 중요하다. 예산이 있으면 불필요한 지출이 줄어들고 저축과 투자에 집중할 수 있어 한정된 자원을 효율적으로 활용할 수 있다.
우선, 예산을 수립하고 지출이 예산을 초과하지 않도록 관리해야 한다. 필요와 욕구를 구분하는 것은 불필요한 지출을 줄이는 좋은 방법이다. 필요란 주거비, 식비, 의료비와 같이 기본적 생활을 위해 반드시 필요한 것이고 욕구는 외식, 명품구입, 최신 기기구입처럼 생활을 풍요롭게 만들지만 없어도 되는 것을 말한다. 예산수립시 소득부터 확인하고 주거비, 식비, 교통비와 같은 필수 지출항목을 파악한 다음 지출과 관련한 카테고리에 맞게 예산을 배분해야 한다. 남는 금액을 저축과 투자로 자산을 형성해 나가고 물가상승률을 감안한 수익률이 실질수익임을 잊지 말아야 한다.
저축은 단기적인 목돈을 모으는 용도나 긴급상황에 대비한 자금을 마련할 때 활용한다. 투자는 장기적으로 자산을 증식하기 위한 목적으로 주식, 채권, 부동산과 같은 다양한 자산에 분산 투자하는 것이 일반적이다. 사회초년기는 장기적인 자산증식을 목표로 투자하는 것이 좋다. 인덱스펀드(Index Funds)와 상장지수펀드(ETF, Exchange Traded Funds)등과 같은 시장 전체에 투자하는 상품을 선택하길 추천한다. 시장전체 성장을 반영하면 위험이 분산되고 안정적인 수익을 기대할 수 있기 때문이다. ETF는 거래소에 상장되어 사고 팔 수 있는 펀드다. 주식은 회사를 상장시킨 것이지만 ETF는 펀드를 상장시킨 것으로 이해하면 편하다. ETF는 자산운용사별로 일반펀드와 구분하기 위해 삼성자산운용은 Kodex, 미래에셋자산운용은 Tiger라는 별명이 붙어있다. ETF를 선택할 때 순자산총액이 크고 거래량이 많고 분배금이 많은 것을 우선적으로 선택하자.
부채관리는 현재 어떤 것들이 본인에게 영향을 주고 있는지 파악해야 한다. 부채가 높으면 이자부담이 높아지고 다른 재무목표를 달성하기 어려워진다. 신용점수가 낮아지면 미래 금융거래에 불이익을 받을 수도 있다. 부채를 관리하면 재무적 스트레스가 줄고 좋은 신용점수를 유지할 수 있기 때문이다. 부채는 소비를 위한 부채와 투자를 위한 부채로 나누어 볼 수 있다. 사회초년기에는 소비를 위한 부채는 주의하고 투자를 위한 부채를 상황에 맞게 활용하는 것이 좋다.
소비를 위한 부채는 주로 생활비나 비상자금의 부족분을 메우기 위해 사용된다. 단기적인 필요를 충족시키기 위한 것이다. 대표적으로 신용카드 대출처럼 이자율이 높고 상환기간이 짧아 한 번 늘어나면 쉽게 줄어들지 않는 특징이 있다. 신용카드와 마이너스 통장은 비교적 쉽게 사용하게 된다. 카드 리볼빙은 일시적 유동성과 연체문제를 해결할 수 있지만 지속적으로 사용하면 카드부채가 급격하게 늘어난다. 마이너스통장은 계좌의 대출한도까지 부채가 늘어나 지출습관을 나쁘게 만들 수 있는 위험이 있다.
투자를 위한 부채는 자산을 구매하거나 사업을 확장하는 등 장기적인 수익창출을 목표로 하기 때문에 이자율이 낮고 상환기간이 긴 것이 일반적이다. 과다한 부채가 있다면 부채상환 전략을 세우는 것이 먼저다. 이자율이 높은 부채를 먼저 상환하고 가능한 경우 추가상환을 통해 부채를 조기에 갚거나 부채를 통합해 이자율을 낮추고 상환기간을 조정하는 것이 바람직하다.
인생이라는 긴 여정에서 자산관리는 자동차의 연료와 같다. 꾸준히 관리하지 않으면 중도에 멈출 수 있다. 공부와 실천을 게을리하지 않고 꾸준히 이어간다면 원하는 삶을 누릴 수 있을 것이다.
[장경순 한국생애설계사(CLP), 칼럼니스트, 현>BNK경남은행 WM사업부 시니어금융팀]
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